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银行借款

银行借贷还款方式

时间:2018/6/1 21:01:03   姓名:[news:p_name]   点击:

 

银行个人贷款还款方式有先息后本法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法、组合还款法。要选择最佳的还款方式需从还款利率、贷款期限、担保方式、贷款额度等几个方面考虑。

贷款期限

指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同产品的贷款期限不同。借款期限越长,每月还款越少,但总还款额上升,合理的贷款期限应是15—20年。

利息是借入货币的代价或贷出货币的报酬,是借贷资金的“价格”。利息水平的高低通过利率表示。利率指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率,即利率=利息额/本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。中国人民银行制定的各种利率为法定利率。贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度,与借款人共同商定,并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。

个人贷款利率可根据贷款产品的特性,在一定区间内浮动。一般来说,贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率,遇法定利率调整时,执行原合同利率;贷款期限在1年以上的,合同期内遇法定利率调整时,借贷双方可按商业原则调整。

1、先息后本法又称期末清偿法

指借款人在贷款到期日还清贷款本息,每月偿还利息。一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

2、等额本息还款法

指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

计算公式为:每月还款额=月利率×(1+月利率)还款期数/(1+月利率)还款期数-1X贷款本金。遇到利率调整及提前还款时,应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式,并计算每期还款额。

3、等额本金还款法

指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本,每月付款及每月贷款余额定额减少。

计算公式为:

每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还货款本金累计额)×月利率

4、等比累进还款法

借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止日期前全部还清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之间,且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。分为等比递增还款法和等比递减还款法,预期未来收入递增可选前者,减少提前还款的麻烦;预期未来收入递减可选后者,减少利息支出。

5、等额累进还款法

与等比累进还款法类似,不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。分为等额递增还款法和等额递减还款法:收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法,减少利息负担;收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。

6、组合还款法

是一种将贷款本金分段偿还,根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况,首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段,然后确定每个阶段的还款年限。还款期间,每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额,未归还的本金部分按月计息,两部分相加即形成每月的还款金额。

综合以上内容来看,我们有不低于六种的一般还款方式,当然对于不同银行也有它不同的制度来规定大家还款。所以在借款之前一定要了解银行的相关信息,不要盲目借贷。


 

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